Калкулатор рефинансиране на кредит

Какво прави калкулаторът за рефинансиране

Рефинансиране на кредит означава да изплатиш стария си заем с нов, обикновено при по-ниска лихва или по-удобен срок. Този калкулатор ти показва черно на бяло дали ходът си заслужава: въвеждаш няколко цифри за текущия кредит и за новата оферта, а отдолу веднага виждаш каква ще е новата ти месечна вноска и колко пари оставаш в джоба си.

Така спестяваш време. Вместо да разчиташ на обещания от рекламите, сам сравняваш числата и решаваш с ясна сметка пред себе си.

Какви кредити можеш да рефинансираш

Калкулаторът работи за всеки кредит с фиксирана вноска: потребителски заем, кредит за кола, ипотека, а често и обединяване на няколко кредита в един. Логиката е една и съща навсякъде, плащаш стария дълг с нов и сравняваш кое излиза по-евтино.

При по-големите суми, например ипотека, дори малка разлика в лихвата носи сериозни пари за целия срок. При малките потребителски кредити внимавай повече за таксите, защото те бързо могат да изядат спестяването.

Как се смята спестяването

Сметката стъпва на две вноски: тази, която плащаш сега, и тази, която би плащал по новата лихва. Месечната вноска зависи от три неща, остатъка по кредита, лихвата и срока. Колкото по-ниска е лихвата, толкова по-малка част от вноската отива за банката и толкова повече от парите ти гасят реалния дълг.

Ето пример. Да кажем, че ти остават 30 000 лв. (15 338,76 €) по потребителски кредит с лихва 9,5% и 60 месеца до края. Месечната ти вноска е около 630 лв.

Намираш оферта за рефинансиране при 6,9% за същите 60 месеца. Новата вноска пада до около 593 лв., тоест 37 лв. по-малко всеки месец. За петте години това прави близо 2 246 лв. (1 148,36 €), които остават при теб вместо при банката.

Какво да заложиш в сметката освен лихвата

По-ниската лихва е примамлива, но рефинансирането почти винаги идва с разходи, които ядат от спестяването. Затова ги прибави към сметката, преди да кажеш „да“.

Обикновено става дума за такса за разглеждане или отпускане на новия кредит, евентуална такса за предсрочно погасяване на стария (условията се различават при всяка банка, затова провери договора си), нотариални и оценителски разходи при ипотечните кредити, както и нова застраховка, ако такава се изисква.

Простото правило: ако сборът от тези разходи е по-малък от това, което спестяваш за оставащия срок, рефинансирането работи в твоя полза.

Кога рефинансирането наистина си заслужава

Най-честата грешка е да гледаш само лихвата. По-важно е след колко време спестяването покрива разходите по смяната на кредита, тоест точката на изравняване.

Пресмята се лесно: раздели общите разходи по рефинансирането на месечното спестяване. Ако смяната ти струва 300 лв., а пестиш по 37 лв. на месец, ще си на нула след около 8 месеца. Всичко след това е чиста печалба.

Затова рефинансирането обикновено има смисъл, когато ти остават достатъчно вноски, за да минеш тази точка с удобен запас. Ако кредитът ти изтича след половин година, разходите рядко се изплащат.