Какво е поръчител и какви рискове поемате?

При кандидатстване за кредит, в условията често ще откриете думата "поръчител". Някои финансови институции предлагат кредит с поръчител като начин да одобрят кандидати, които не отговарят на стандартните изисквания.

Какво обаче е поръчител и кое е най-важното, което да знаете?

Поръчителството често е от най-сигурните начини да бъдете одобрени за кредит, дори и ако трудно отговаряте на стандартните изисквания.

То представлява вид гаранция, която да увери кредитодателя, че дори кредитополучателят да не може да върне задължението си, той все пак ще получи дължимите му средства.

Тук разглеждаме по-подробно как работи поръчителството и какви отговорности приемате, ако се съгласите да бъдете нечий поръчител по кредит.

Как работи поръчителството? Наръчник за финансова отговорност

Поръчителството е като финансово обещание - лесно се дава, но носи тежка отговорност. Нека разгледаме процеса стъпка по стъпка и разберем правните нюанси, които всеки трябва да знае.

Обикновено всичко започва с молба: приятел или роднина ви моли да станете поръчител по техния кредит.

Поръчителството в България е уредено основно в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), чл. 138-148, и в Закона за потребителския кредит (ЗПК) за специфични случаи.

Поръчителството не е вечно. Съгласно чл. 147, ал. 1 ЗЗД, поръчителството се прекратява, ако кредиторът не е предявил иск срещу длъжника в течение на 6 месеца след настъпване на изискуемостта на главното задължение. Този срок е преклузивен (краен), не давностен. С изтичането му се прекратява самото поръчителство, а не само възможността за принудително изпълнение.

При кредити на вноски 6-месечният срок тече от падежа на последната вноска (или от обявяването на предсрочна изискуемост, ако е приложимо), съгласно Тълкувателно решение № 5/2019 на ВКС.

Освен това, веднъж поето, поръчителството трудно се отхвърля. Законът позволява отказ само при значително влошаване на финансовото състояние на длъжника, и то преди теглене на кредита.

Поръчителството се прекратява с погасяването на главното задължение. В случай на частично погасяване, поръчителството продължава да обезпечава непогасената част.

Като поръчител имате право да бъдете информирани за състоянието на кредита. Не се колебайте да искате редовни отчети от кредитора.

Защо е нужен поръчител?

Всички кредитодатели, независимо дали са банка или не, се стараят да намалят максимално своя риск от загуба.

При жилищните кредити, това става като се ипотекира имот.

При потребителския кредит обаче, материално обезпечение на кредита обикновено липсва. Така в някои случаи, поръчителят се повява като финансова предпазна мрежа.

Има компании, макар и не много, за които поръчителството винаги е задължително условие за отпускането на кредит.

При други, нуждата от поръчител може да възникне в следствие на някакви недостиги в профила на кредитоискателя - нисък доход, млада възраст, лошо ЦКР, големи суми, стартиращ бизнес, студентски кредит, други.

Кой може да стане поръчител по кредит? Изисквания за поръчител по кредит

В зависимост от компанията кредитодател, конкретните изисквания към даден поръчител по кредит могат да се различават. Някои от тях обаче са достатъчно универсални, за да можете лесно да се ориентирате какво да очаквате.

Като бъдещ съдлъжник по кредита, за да бъде одобрен, поръчителят трябва да може да докаже достатъчен доход.

За него важат общо взето всички условия, на които и самият кредитополучател трябва да отговаря, но ето някои по-конкретни подробности:

Отговорности на поръчителя: Какво означава да бъдеш финансов гарант

Когато станете поръчител, вие не просто подписвате лист хартия – вие поемате сериозен финансов ангажимент.

Нека разгледаме подробно какви са вашите отговорности в тази роля.

Да бъдете поръчител е акт на доверие и финансова отговорност. Това не е решение, което трябва да се взема лекомислено или под емоционален натиск.

Вашата роля като поръчител може да бъде решаваща за някой друг, но не трябва да компрометира собственото ви финансово здраве.

Рискове при поръчителството: Какво залагате на карта?

Да бъдете поръчител е като да играете финансов покер с чужди карти.

Важно е да сте запознати с основните рискове, които поемате, когато се съгласявате да гарантирате за нечий друг кредит.

Споделяме за тези рискове, защото поръчителството е сериозен финансов ангажимент, който носи реални рискове. Не позволявайте емоционалната връзка или чувството за задължение да замъглят вашата преценка за потенциалните последици.

Понякога най-добрият начин да помогнете на някого финансово е да му откажете да бъдете поръчител и вместо това да го насочите към по-устойчиви финансови решения.

Как да се предпазите като поръчител: Стратегии за минимизиране на риска

Да се превърнете в поръчител може да бъде бомба със закъснител. Отговорността и риска, които поемате са огромни, но има някои неща, които можете да предприемете, за да си осигурите по-голяма защита.

Да бъдете подготвен поръчител не означава да бъдете песимист. Това означава да бъдете разумен и отговорен финансов партньор.

Преди да подпишете какъвто и да е документ за поръчителство, прегледайте този списък и се уверете, че сте предприели всички възможни предпазни мерки. Инвестирайте време в подготовката сега, за да спестите потенциални главоболия в бъдеще.

Кога поръчителят изплаща вноските към кредитодателя?

Както и сами се досещате, поръчителят носи отговорност за покриване на вноските по кредита, в случаите, в които кредитополучателят не е в състояние да покрива своето задължение.

Тогава, ако вие сте негов поръчител, поемате всички разходи по кредита (главници, лихви, такси и други) докато той не бъде изплатен.

Можете ли да си върнете парите ако като поръчител се наложи да изплащате кредита?

Информацията е злато.

Точно затова, отново ще ви посъветваме да се консултирате с юрист преди да се превърнете в поръчител или веднага след настъпване на кризисен момент.

Освен това, поръчителите законово имат право да се превърнат от поръчители в кредитори и така да си търсят дължимото от длъжника по принудителен ред.

За целта обаче първо трябва да изплатите цялото задължение към оригиналния кредитор, който след това да прехвърли тази роля на вас.

Разбира се, гаранция, че ще успеете да си върнете сумата не съществува.

Защо хората стават поръчители?

Най-често хората поемат отговорността на поръчители по емоционални подбуди и близостта си с конкретните приятели и роднини.

Неудобството да се откаже и добронамереността да се помогне обаче, не са достатъчна предпоставка човек да поеме толкова сериозно задължение.

Нашата цел не е да ви откажем, а просто да помогнем при разяснението какво е поръчител и да ви подтикнем да бъдете разумни.

Помислете добре.

Вие самите бихте ли заели сумата на човека, който ви моли за тази услуга? Колко добре ги познавате? Какви финансови навици имат те? Може ли да им се разчита?

Дори и минимално съмнение, по който и да е от тези въпроси, трябва да бъде достатъчен сигнал за вас, че нещо може да се обърка.

Ако все пак решите да се превърнете в поръчител,прочетете договора добре. Уверете се, че сте вписани като поръчител, не солидарен длъжник, съкредитоискател, или нещо друго.

Говорете и с юрист и само и единствено тогава, преминете към подписване на документите.